Lainojen korkokatto, joka astui voimaan jo alukseen vuonna 2019, kiristyi vuoden 2020 aikana ja jatkuu edelleen vuonna 2021 syyskuuhun asti. Monelle vähätuloiselle, joka on tottunut rahoittamaan osan hankkinoistaan ja elämisestään lainalla asia on ollut hankala. Miksi?

Koska kun korkokatto kiristyy ei luotonantajat voi myöntää lainaa löyhin perustuin vaan lainaa myönnetään henkilöille joilla on jo korkeat tulot ja he rahoittavat vaan vielä äveriäämpää elämää uudella edullisemmalla lainalla. Myös lainojen yhdistäminen on mennyt hieman mönkään, sillä vaikka korkokattoa mainostetaan pelatajana ei vanhojen lainojen omistajat joiden korot ovat suurempia pysty vaihtamaan edullisempiin lainoihin millään konstilla.

Sanottaan, että nyt on paras aika hakea kulutusluotto netistä, mutta ei asia näinkään yksinkertainen ole. Yksinkertaisesti suurin osa lainanhakijoista ei saa lainahakemustana läpi edes ensimmäisestä käsittelyprosessista.

Tälläinen perusteeton korkokatto, ei voi mitenkään olla kuluttajille kannattavaa. Vähempiosaisten ja vähäntienaavien asema heikkenee jatkuvasti ja ei syynä eivät ole pikavipit vaan perinteiset pankkilainat ja tiukat korkokattosäädökset jotka estävät rahoituksen saamisen.

Suurimmassa osassa tapauksia lainanhakijat joutuvat tyytymään kalleisiin osamaksu tai luottokorttivaihtoehtoinen joiden korkokattoa uusi laki ei säätele. Tarjoilla olisi lainaa 10% korolla, mutta on tyydyttävä 20% kiinteään korkoon.

Mitä korkokaton jälkeen?

Korkokaton jälkeen saa nähdä mitä uusi lainsäädäntö tuo tullessaan. Jääkö 10% korko kiinteäksi, joka olisi ennenäkemätöntä vai palautuuko korko ennalleen siihen 20% tietämille. Monet rahoitusyhtiöt ovat kritisoineet näitä tiukkoja muutoksia, myös pankit ovat joutuneet heikkoon asemaan, kun nopeita kulutusluottoja ei voi kenelle tahansa myöntää.

Monille korkokatto on kuitenkin ollut hyvä asia, ei saa käsittää väärin. Monet ovat saaneet aikaisemmat lainat korvattua uudella edullisemmalla lainalla ja monet ensimmäistä lainaa hakevat ovat huomanneet, että nopea rahoitus ei aina ole kallista.

Silti lainat kannattaa aina kilpailuttaa, kuten mitkä tahansa muutkin palvelut.

Rahoitusasiat ovat taas jälleen kerran tapetilla, kun sisustetaan tai muuten vain tarvitaan ulkopuolista rahoitusta. Rahoitusvaihtehtojen kirjo on laaja, mutta siitä huolimatta ajaudutaan aina tuttuihin ja turvallisiin ratkaisuihin, jotka eivät välttämättä olekkaan niin fiksuja.

On totta, että tänäpäivänä pikaluotto on järkevämpi vaihtoehto kuin osamaksu, mutta miksi? Nykyisen lainsäädännön mukaan vakuudettomien lainojen korko ei saa ylittää 10 prosenttia vuodessa, seuraavan vuoden Syyskuuhun asti. Tämä lainsäädäntö ei kuitenkaan koske osamaksuja tai luottokortteja, sillä niitä ei lasketa vakuudettomiksi lainoiksi.

Pikaluotto on halvempi

Pikaluotto on siis kaksikertaa halvempi kalleimmillaan, kuin osamaksu halvimmillaan. Oletko koskaan nähnyt osamaksuja alle 20 prosentin korolla? Emme mekään. Tästä syystä kaikki palveluita ja tavaroita myyvät yritykset tyrkyttävät osamaksukauppaa, koska yksinkertaisesti se on kaikkein tuottoisin rahoituksen muoto rahoittajalle ja yritykselle itselleen.

Vain murto-osa ihmisistä osaa käyttää verkossa toimivia vertailusivustoja tai kilpailutuspalveluita apunaan siten, että he osaavat itse selvittää edullisimmat rahoitusvaihtoehdot ja näin löytää halvimman lainavaihtoehdon.

Pikaluotto = vakuudeton pieni laina, usein alle 10 000 euroa eikä sen hakemiseen tarvita vakuuksia tai takaajia.

Osamaksu = lähes poikkeuksetta aina vakuudeton, mutta ei silti lasketa vakuudettomaksi lainaksi. Voi myös olla jopa 10 000:ien eurojen suuruinen.

Miten selvittää paras rahoitusvaihtoehto?

Vaikka me käsittelemmekin pääsääntöisesti kylpyhuonetta ja siihen liittyviä varusteita, haluamme pitää kuluttajat selvillä siitä miten suuri puhallus luottokortit ja osamaksut tällä hetkellä ovat.

Itse asiassa voit jopa lainojen yhdistämisen avulla yhdistää aikaisemmat osamaksut ja luottokorttivelat vakuudettomalla lainalla ja jäljelle jäävä laina on silti huomattavasti halvempi.

Lakimuutos on kaksiteräinen miekka:

Lakimuutos oli monen mielestä positiivinen uudistus, mutta sen seurauksena tuli yksi ongelma, joka ei ehkä ole pienimmästä päästä. Sen sijaan, että maksuhäiriömerkinnät olisivat vähentyneet on niillä nyt riski kasvaa entuudestaan.

Tämä johtuu siitä, että luotonantajat ovat kiristäneet lainanmyöntö-politiikkaansa erittäin tiukaksi ja vain harva saa puoltavan lainapäätöksen. Itse asiassa ne saavat lainaa, jotka eivät sitä oikeasti edes tarvitse.

Sillä välin osamaksuja ja luottokortteja syötetään kuluttajille niin paljon kuin vain ehditään.

Lienevätköhän perinteiset pankit olleet neuvottelemassa näistä etuuksista herrojen pöydässä.

Katso myös – kylpyhuoneremontin rahoittaminen

Moni meistä asuu jo vanhemmassa asunnossa, jossa kylpyhuoneen remontointi saattaa olla ajankohtaista. Myös muut kylppärin ja putkiston ympärillä tehtävät työt saattavat myötävaikuttaa ehostus päätökseen.

Jos talo on muuten moderni, mutta kylpyhuone näyttää antiikkiselta saattaa jo pelkästään kylpyammeen vaihtaminen vaikuttaa mielikuvaan positiivisesti. Yleensä pelkkä kylpyamme ei vaadi sen kummempaa rahoitusta, mutta jos kokonaisuutta halutaan muokata on varauduttava suurempii kulueriin.

Uuden kylpyammeen saa noin 300 eurolla esimerkiksi Netraudasta. Mutta suosittelemme noin 500 euron budjettia ammetta varten, jotta saadaan oikeasti sellainen kun halutaan.

Osamaksuissa voi piillä yllätyksiä

Esimerkiksi edellämainittu verkkokauppa tarjoaa joustavia maksutapoja ostoksiin, mutta osamaksujen kulut tulevat usein yllätyksenä. Nopeelaina.fi sivustolla kerrotaan miten osamaksut saattavat usein tulla jopa kalliimmaksi kuin pieni pikavippi etenkin jos se on huolellisesti kilpailutettu.

Pikavippiä kannattaa harkita lainavaihtoehtona kuitenkin vasta jos mikään muu rahoitusmuoto ei tuota tulosta ja tulloinkin tarkasti vertaillen. Luottokortit ja osamaksut ovat kustannuksiltaan yleensä kalleimmasta päästä ainakin nykyisten lakimuutosten jälkeen kun korkokattoa säädettiin. Näiden kahden rahoitusmuodon tyypillinen todellinen vuosikorko huitelee noin 20 prosentin suuruudessa, kun taas vippejä voidaan saada jopa alle 10 prosentin vuosikorolla mikäli flaksi käy.

Luottokortti on muutenkin vähän huono remontointiin tai yleisilmeen päivitykseen, kun usein sellainen myönnetään vain muutaman tuhannen euron luottorajalla ellei kyseessä ole jokin luottokortteihin erikoistunut rahoituslaitos kuten Bank Norwegian tai Komplett Bank.

Budjetoi paperilla ja mielessäsi

Budjetointi kannattaa suorittaa aina suuremmissa ja pienemmissä investoinneissa. Kun budjetointi tehdään huolellisesti ja varmuusmarginaali huomioon ottaen, ei kenellekkään pitäisi tulla yllätyskuluja tai kulujen ei ylipäänsä pitäisi ylittää budjettiin varattua summaa.

Kuten kaikki meistä tietää budjeteilla ja aikatauluilla on yleensä tapana joustaa. Siksi varmuusmarginaalin asettaminen voi olla fiksu temppu etenkin jos kyseessä on kymmenien tuhansien eurojen investointi.

kannattaa aloittaa esimerkiksi Excel -taulukkoon tai paperille laatimalla tarvittavat hankinnat ja laskemalla näistä koituvat kustannukset. Varmuusmarginaalia kannattaa asettaa noin 5 prosenttia, jokaisen hankinnan kohdalle budjettia pohdittaessa.

Kun kaikki asiat on listattu paperille tai taulukkoon on aika laskea kokonaiskustannukset yhteen. Huomioi myös, että vanhan kylpyammeen siirtämisestä tai purkutöistä koituu lisäkustannuksia jotka on huomioitava budjetissa. Nyt kun sinulla on tiedossa tarvittava rahasumma katso kuinka paljon tarvitset rahoitusta. Jos tarve on suurempi kannattaa suosiolla harkita lainojen kilpailuttamista siihen erikoistuneissa palveluissa.

Joissakin tapauksissa taloyhtiö saattaa olla kiinnostunut uusimaan koko kiinteistön kaikki kylppärit jolloin rahoitus tulee luonnollisesti yhtiölainanmuodossa johon ei itse oikein voi vaikuttaa ellei kuulu taloyhtiön hallitukseen.

Myös tuotteissa voi joustaa

Kannattaa myös pitää järki päässä hankintoja tehdessä, kun punnitaan miksi tuote maksaa kaksi kertaa enemmän kuin toinen. Tämä ei tarkota, että ne olisivat ominaisuuksiltaan erilaisia vaan osa tuotteiden valmistajista haluaa säilyttää oman brändisä imagon laadukkaana tarjoamalla tuotetta erittäin korkeaan hintaan.

Jo moderni kylpyamme vanhan tilalle tekee suuren muutoksen ja tälläisen saa jo muutamalla sadalla eurolla jo laadukkaankin sellaisen. Jos oikein hifistelemään lähtee niin all-inclusive tyyliin varustettu kylpyamme irtoaa noin tuhannella eurolla, riippuen tietysti valmistajasta.

Yksi viimeisimmästä vinkeistä on tilata tuote ulkomailta, jolloin itse tuote voi olla merkittävästi halvempi, mutta mukaan on huomioitava sen liikuttamisesta syntyvät kustannukset jotka saattavat moninkertaistaa halvan tuotteen hinnan. Ole siis tarkkana ja tee fiksuja valintoja sekä ennen kaikkea budjetoi!

Yleensä kun kylpyhuonetta viritetään ei ole kyse pelkästään kylpytynnereiden tai kylpyammeiden päivittämisestä vaan lähdetään kokonaisvaltaisesti liikenteeseen koko ilmeen päivittämisestä.

Tämä yleisilmeen päivittäminen pitää sisällään irtaimiston ja muun ulkoasun kuten laatat, lattia ja klassiset posliinit ja halpaahan homma ei ole. Suomessa kylpyhuoneremonttiin käytetään keskimäärin 5000 euroa rahaa, josta suurin osa rahoitetaan luotolla.

Jos lasketaan, että 5000 euron rahoitus tuo lisäarvoa asunolle parhaimillaan jopa 15 000 euroa voidaan jopa sanoa, että ei paha sijoitus. Kuluihin on kuitenkin lisättävä vielä työn määrä, jota ei alkuperäisessä summassa ole huomioitu.

Jos olet tee se itse mies voit päästä alle 5000 eurolla, kun maksat vain tavaraoista ja muista tarvikkeista joita remonttiin menee. Joissakin asuinkomplekseissa taloyhtiö voi olla kylpyhuone tai putkiremontin takana, jolloin rahoitus tulee suoraan yhtiölainan muodossa, mutta useinkaan näin ei ole ja tarvitaan luottoa. Suosittelemme tähän tarkoitukseen luottonetistä.fi nimistä palvelua, joka kilpailuttaa kaikki rahoitustarpeet joita kylpyhuoneesi vaatii.

Palvelussa hakemuksesi toimitetaan suomen suurimmille rahoittajille ja he lähettävät sinulle lainatarjoukset siten, että saat valita halvimman. Aina välttämättä kuitenkaan halpaa lainaa ei järjesty, koska siihen vaikuttavat monet tekijät.

Jos talo on oikein vanha, kannattaa harkita onko kylpyhuoneremontilla mitään merkitystä ellei kyseessä ole kokonaisuuteen kuuluva ilmeen uudistus tai jo aiheutunut vesivahinko, jonka korjaamiseksi koko kylpääri on laitettava uuteen uskoon.

Kylpyhuoneremontti itse

Kuten aikaisemmin mainittiin kylppäri remontti on mahdollista suorittaa ihan itse. Voit katsoa vaikka youtubesta ohjeita ja edetä vaihe kerrallaan. Kun tehdään asioita itse kannattaa materiaalit haalia vasta työvaiheiden mukaan eikä kerralla, koska monesti ylimääräiset tarvikkeet ja tavarat saattavat ylläättää ja ne venyttävät projektia.

Aikaa tälläiseen projektiin kannattaa varata useita viikkoja pahimmillaan jopa kuukausia, jos työ tehdään itse aina vapaa-ajalla. Jos ammattimies tekee homman voi siinä silti mennä useita viikkoja, mutta tuskin kuukausia koska se ei olisi heillekkään kannattavaa.

Rakentaja.fi on julkaissut hyvät ohjeet tee se itse miehille ja naisille jotka haluavat itse lähteä alusta asti toteuttamaan kylpyhuoneen uudistusta, kannattaa lukaista huolella läpi sillä se on ammattilaisen kirjoittama.

Kylpyammeet kehittyvät jatkuvasti niin malliltaan kuin ominaisuuksiltaan. Vuosikymmeniä sitten ei voitu kuvitellakkaan, että ne saattaisivat näyttää jopa avaruusaluksilta ja toimittaa silti saman käytännönläheisyyden.

Nykyään myös perinteisiin kylyammeisiin on mahdollista saada erilaisia lisäominaisuuksia, kuten poreita, lämmitystä ja muita hyödyllisiä laitteistoja.

Kylyammet itsessään on vastine suihkulle, jossa vesi valuu jatkuvalla syötöllä viemäristä alas. Ammetta voi siis ajatella myös säästämisen kannalta, kun vesi on ammeessa koko sen ajan kun makoilet lämpimissä poreissa.

Monelle kulinarisitille ja hifistelijälle kylpyammeet ovat myös statuksen merkki, jolla osoitetaan muille oman talouden ylivoimaisuutta. Kylpyyn saatetaan mennä esimerkiksi viinilasi kourassa ja juustot tarjoiluastiassa reunalle odottamaan.

Itse asiassa monista suomalaisista kylpyhuoneista löytyy myös televisio, joka on jo äärimilleen vietyä hifistelyä. Television avulla kylppärissä voi viihtyä jopa tuntikausia esimerkiksi katsellessa sarjoja tai elokuvia. Kulutus ei kasva yhtään sen enempää kun altaan täytäminen vie vettä.

Altaan koko kannattaa myös valita oikein mahdollisimman tarkasti, jotta isompikin henkilö voi mahtua ilman epämukavuuksia. Samalla altaan nousu eli kulma, johon selkä nojaa on hyvä testata etukäteen, sillä toisille sopii jyrkempi kulma ja toisille loivempi kulma.

Kylpyammesivustomme ansiosta, sinulle ei tule lainkaan vaikeuksia löytää juuri itsellesi sopivaa ammetta.

CoolPool sivuston tarkoituksena on tutustuttaa ihmiset erilaisiin altaisiin, kuten ulkoporealtaisiin, paljuihin, kylpyammeisiin ja muihin arjen luksustuotteisiin joissa voi rentoutua pitkän työpäivän päätteeksi.

Sivustolla tulemme käymään läpi eri allasmerkkejä ja arvioimme ne siten, että lukija voi suoraan tehdä omat johtopäätöksensä ostamisen suhteen.

Suomessa on tällä hetkellä varsin vähän yksityisiä kotitalouksia, joiden kotoa löytyy esimerkiksi tavallinen kylpyamme. Mökeiltä etenkin puulämmitteisiä paljuja löytyy runsain määrin.

Vertailemme myös eri ammeiden hintoja ja ominaisuuksia keskenään, jotta näemme tuoko lisähinta niitä kaivattuja lisämukavuuksia joita rahalla pitäisi saada.